禁而不止：房貸返點借擔保費“還魂”

    新年伊始，一紙叫停房貸“返點”的行業自律性公約下發至各商業銀行。但是作為一個沉積多年的行業“潛規則”，在交織著銀行、中介、購房者等的多方利益博弈下，“返點”能否真正“叫停”，業內人士似乎并不樂觀。

    記者經過多方了解發現，時下房貸“返點”正在以“擔保費”等方式重新現身房貸市場。專家稱，由于中介機構在二手房貸市場仍舊保持著對銀行的強勢地位，在現行體制下，讓“返點”從房貸市場禁絕將非常困難。

    “返點”潛規則由來已久

    “返點”這一“潛規則”由來已久，而在信貸寬松、銀行爭奪客戶的時代，銀行在和中介的博弈中，相對處于弱勢，使得近幾年“返點”越發水漲船高。某業內人士告訴記者。

    有業內人士指出，“返點”本非中介強求，而是銀行主動的意愿，以此來博得中介支持。房屋中介掌握大量房源和客源信息，“中介公司介紹的客戶都是批量的，一般銀行和某幾家中介簽訂了合作協議，銀行的二手房貸業務立即能在短時間內有所突破。”

    但在利益輸送背后，往往犧牲的是商業銀行自身的盈利。該銀行人士透露，“返點”是一次性付給中介機構，銀行需要通過多年經營房貸業務的息差來彌補“返點”支出。如果購房者選擇提前還款，加上資金成本，銀行往往無利可圖，甚至虧損。

    改頭換面的“擔保費”

    2009年12月底，中國銀行業協會要求“自2010年1月1日起，停止以任何形式向房貸中介及其從業人員支付與所提供的服務不對稱、純粹業務介紹的‘返點’費用”。

    但有業內人士指出，“返點”徹底離開市場是不太可能的。

    據記者了解，在部分省份和地區，關于停止“返點”的要求并沒有得到有效的貫徹，“返點”只是以更加隱晦的方式存在于市場之中。

    有跡象顯示，現在部分中介公司開始與擔保公司尋求合作，要求銀行以“擔保費”來變相給中介支付費用。“一般來說，中介要么自己注冊成立擔保公司，要么找擔保公司合作，銀行向擔保公司支付所謂‘擔保費用’后，中介和擔保公司以協商好的價格進行收益分成，以規避監督。”

    業內人士指出，根據規定，擔保公司是二手房交易中必不可少的一環。由于房產過戶到房產證抵押有一段時間差，其風險不能由銀行來承擔，必須由擔保公司承擔階段性擔保。而中介機構就可以通過擔保公司走賬，使銀行的房貸“返點”變相存在。

    現在很多大型中介機構都在旗下設立了擔保公司，這樣“返點”仍舊只是拐了一個彎再次落入中介的腰包。

    驚險對弈：銀行賠本沒賺吆喝

    有專家表示，其實銀行向房屋中介支付費用并不奇怪，在國外也存在銀行向房貸中介機構支付傭金的情況，但通常都要求必須向消費者明示，且不得超過核定限額，否則將被視為商業賄賂行為。由于我國目前監管體系尚無法對傭金支付做到規范，所以取消“返點”也是當下一種必要的選擇。

    他說，文件的出臺將促進商業銀行在新的營銷渠道開發和提升房貸產品線競爭力方面下工夫。畢竟“銀行提升‘內功’才是吸引房貸客戶的根本之選。”（據云南信心報）