金華：年底提前還貸潮還沒來

    本報訊（記者戴偉文）自10月20日央行宣布加息以來，快過去一個月了，目前市區銀行尚未出現提前還貸潮。業內人士告訴記者，以往每次加息都會引發一波提前還貸潮，但此次加息后，到銀行咨詢的市民多，行動的少。

    “雖然加息了，但是許多市民的房貸利率都是打過折的，因此他們并不急著還貸。”據中行金東支行信貸部人士介紹，加息后，由于首套房客戶都享受到了7~8.5折的優惠利率，這部分客戶的利率還是很優惠的。因此，不少人擔心以后再貸款難了而不敢貿然還款。有業內人士算了一筆賬：目前購置首套房，商業貸款可享受7折利率，本次加息后，5年期以上貸款基準利率是6.14%，7折即4.298%，仍屬低利率，無須提前還貸。如果提前還貸后，再貸款購房，將按二套房執行上浮10%的利率，反而得不償失。

    據了解，目前銀行對貸款客戶的調息方式主要有兩種，一種是對年對月，即從當年發放貸款的時間開始至次年相對應的時間；另外一種是從加息后的次年1月1日起開始調息。由于本次加息幅度不大，而且也還沒有到調息的時間，因此很多人對利息調高和每月還貸額的增加還沒有感覺。這也是目前尚未出現提前還貸潮的主要原因。不過，另有業內人士認為，年內不排除央行繼續加息的可能。如果持續加息，屆時估計會有一部分客戶提前還貸。

    另據了解，不少市民辦理個人住房按揭貸款時選擇的是等額本息還款方式，即每月還款額是固定的。由于等額本息方式是借款人前期還的利息比例較大，本金比重較少，市民實際已經償還了大部分的利息，現在提前還款，還的部分更多的是本金，這種情況再選擇提前還貸的話也沒有意義。

    中行金東支行信貸部主任朱秀紅認為，提前還貸的表現是減少還款總額，但這需要結合考慮相應時期貨幣的購買力，以及資金的現值與生產力。今年自2月起CPI增幅較大，9月達到3.6%，10月更是創下4.4%的新高，這意味著目前有一定的通脹水平。她建議，是否提前還貸，客戶應根據自身情況確定。如果客戶手上現金比較充裕，而又沒有其他投資渠道的，不妨提前還貸；如果客戶有比利息收益更高的投資渠道，沒必要提前還貸。畢竟，在目前依舊負利率的背景下，貸款作為在某種程度上也是抵御通貨膨脹的一種手段，可適當負債進行消費和投資。

    另一方面，如果本身就是二套房客戶，提前還貸也不妨。以二套房貸利率按照1.1倍計算，加息后的利率就達6.754%，如果手頭有資金，也可考慮部分提前還貸。一般來說，加息后，房貸還款額要從明年1月1日才開始提高，只要趕在今年年底前提前還貸都可以避開加息影響。