商貸、公積金接連加息 引發房奴提前還貸潮

    12月25日晚間，中國人民銀行宣布，自2010年12月26日起上調金融機構人民幣存貸款基準利率。一年期存貸款基準利率分別上調0.25個百分點。這是繼央行在10月19日時隔三年重啟加息以來的年內第二次加息，與首次加息不同，央行的二次加息對儲戶、商業貸款人和公積金貸款人等微觀市場人群均帶來明顯影響。

    存款

    二度加息仍是"負利率"

    業內人士表示，央行此次上調利率在時間點的選擇上較為巧妙，同時由于一年期以上存款利率上調幅度大于0.25個百分點，這在一定程度上也起到了穩定儲戶心態、緩解社會通脹預期的作用。不過，即使是在這一次加息后，以11月5.1%的CPI同比增速來看，目前的利率依然呈"負"的狀態：2.75%-5.1%=-2.35%，即居民存一萬元定期，一年存款將"縮水"235元。

    貸款

    五年期以上貸款影響最大

    存款利率提高了，貸款利率也同時提高。本次加息后，半年期、一年期、3~5年期、5年以上期的貸款利率將分別為5.35%、5.81%、6.22%、6.40%。銀行人士估算，央行再次加息，對房地產市場影響最大的是5年期以上貸款利率，由現行的6.14%上調到6.40%。以貸款100萬為例(等額本息)，月還款額為7245.31元；如果按照6.40%計算，貸款100萬元的月還款額為7396.98元/月，每月增加還款額為151.67元。

    同時，根據住建部相關通知，自12月26日起住房公積金存貸款利率也開始調整。其中個人住房公積金貸款利率均上調0.25個百分點，上年結轉的個人住房公積金存款利率上調0.34個百分點，由現行的1.91%調整為2.25%。當年歸集的個人住房公積金存款利率保持不變。開展住房公積金支持保障性住房建設項目貸款試點的城市,貸款利率按照五年期以上個人住房公積金貸款利率上浮10%執行，并隨個人住房公積金貸款利率變動做相應調整。

    記者了解到，目前大連多家商業銀行都采用"次年調整"方式。本年度內如遇利率調整，房貸利率要到明年1月開始調整。"央行10月份的首次加息已經引發了提前還貸潮。 "本市一家商業銀行個貸部負責人說，由于通脹預期影響，針對明年"大幅加息"的預測不斷，不少市民都到銀行預約提前還款。昨日加息的影響目前還未顯露出來。該負責人提醒，在目前的高CPI的情況下，貸款實際上是有效抵御通貨膨脹的一個手段。利息的增加實際上是小于CPI的增長的，因此提前還貸應謹慎。如按揭購房者貸款百萬元、20年還清而且利率七折計算，月供最多將多還款172.32元。但如果是只貸了幾十萬元或10年以下，則增加量多在百元之內。

    -業內提醒

    提前還貸未必全劃算

    理財專家提醒要提前還款的市民，首先應該認清自己的實際情況。如果是首次購房，享受了7折或者8.5折利率，提前還貸并不是好選擇。對于非首次購房的客戶來說，如沒有好的投資渠道，可以通過提前還貸減輕壓力。

    一般來說，銀行都規定在借款期內、貸款發放滿一年以后，客戶可書面申請提前歸還部分或全部貸款，但各家銀行對于提前還貸的規定不一致，所以市民決定提前還貸，事先務必弄清貸款銀行的操作流程，提前預約。

    此外，新的利息標準將在新的一年開始時計算，而一般銀行預約還貸也有時間差，把握好時機也是關鍵。